Por José Alfredo Guerrero
Sí, ya hay otras entidades que ofrecen préstamos educativos para estudios universitarios, pero no podemos negar el vínculo de la naturaleza de estas facilidades de crédito con el pionero o líder de la oferta.
Pasa en las bebidas refrescantes, en las cervezas y, ¡vaya que duran las fijaciones!, todavía quedan quienes a los calmantes les llaman “Mejoral”.
FUNDAPEC fue una bendición cuando mi segundo hijo fue aceptado para estudiar ingeniería en INTEC, una de las mejores escuelas en que se imparte esa disciplina en el país.
Le expliqué que consistía en la aprobación de una línea de crédito para el pago total de la matrícula, con desembolsos por trimestres y que durante la carrera solo estaríamos pagando intereses por el monto usado.
Al final de la carrera el préstamo se convierte a cuotas mensuales de capital e intereses que deberá acomodar al plazo que mejor favorezca sus ingresos.
Le mostré las cuotas a diferentes plazos que se pueden relacionar con las remuneraciones de los salarios en vigencia para nuevos egresados de ingeniería que, en los casos de universidades tan prestigiosas, no dudo sea una situación de pleno empleo.
Le enseñé a hacer los cálculos de pagos de intereses durante la línea de crédito y las cuotas a los diferentes plazos y quedó fascinado con esta ventaja para poder dedicarse solo a los estudios con pagos cómodos de intereses por la familia y unas cuotas que veía podía asumir trabajando aquí o en el extranjero, donde tenía oportunidad por su ciudadanía americana y parientes establecidos en esa profesión.
Actualizando con datos actuales su caso, esta sería la situación para padres en similar situación con su Brian Thomas.
La carrera se completa en catorce trimestres en que se toman 275 créditos que actualmente tienen un costo unitario de RD$4,411.
La inversión total es de 1,213,025 pesos y los pagos por trimestres a la universidad cercanos a noventa mil pesos.
Si se aplica y FUNDAPEC aprueba el total de la carrera, los desembolsos se hacen por trimestre y la familia del estudiante paga intereses mensuales por la deuda acumulada a la tasa actual de 15 por ciento.
En la imagen con una tabla y un gráfico se presenta la situación para el primer año. FUNDAPEC le paga directamente a INTEC la matrícula del primer trimestre, RD$86,645, y esta será la deuda de la familia durante esos tres meses.
Por esta facilidad de línea de crédito se pagan intereses por 1,083 pesos mensuales.
En vez de utilizar un financiamiento de la tarjeta de crédito al 70% de interés, un 5% mensual, con una dinámica de formación de obligaciones que espanta si balance pendiente pasa a otro ciclo, la familia que opta por esta forma de ayudar a la educación de los hijos desembolsa un poco más de tres mil pesos en un trimestre.
En la gráfica, el saldo acumulado de deuda por cada mes está representado con barras similares para cada trimestre con valores que se ven en el eje vertical de la izquierda. La última barra está cercana a la raya de los 350,000, ya que el monto acumulado o usado de la línea de crédito el primer año es 346,579 pesos.
La línea azul representa los pagos por mes de intereses y, de igual manera, son fijos durante un trimestre y se duplican con respecto al anterior por el nuevo desembolso que aumenta el saldo adeudado.
En el último trimestre la cuota asciende a 4,332 pesos cercana al valor de 4,500 que está en el eje vertical izquierdo.
Con este gráfico es probable que haya enviado a FUNDAPEC unas veinte aplicaciones de padres en igual situación a la que tenía cuando Brian empezó a estudiar ingeniería hace diez años.
Aclaro que sin ningún interés de recibir compensación por referimiento, que no creo la tenga, simplemente me mueve que más familias sin posibilidad de ingresos presentes para pagar las matrículas puedan tener la opción de una educación de calidad incuestionable.
¿Cómo sigue la historia de la línea crédito, qué pasa después graduación? La imagen tiene la evolución del saldo hasta el trimestre número 14, o mes 42, de la línea y los pagos de intereses.
Al completar los estudios se debe el total de la carrera, RD$1.2 millones, que entonces se transforman en préstamo de cuota. A los plazos de 1 a 7 años, porque el límite máximo de la facilidad de crédito es de diez años, se presenta el monto de la cuota mensual, calculada usando la fórmula de Excel.
Esta usa como datos la tasa por período (15%/12, porque las cuotas son mensuales), el número total de cuotas y el valor del préstamo.
Los profesionales generalmente van a tomar los plazos mayores a cuatro años, siendo la cuota para el más alto plazo de RD$23,407. Tal vez ahora esto represente un porcentaje alto para el salario inicial actual, pero recordemos que eso es lo que pagará dentro de cuatro años, cuando el salario será mayor y, en consecuencia, una carga menor.
En todo caso, lo importante es que la facilidad de crédito le ha permitido contar con un grado académico de universidad con buena reputación y ahora tiene posibilidades de ingresos futuros más altos por la correlación que existe entre buenos salarios y formación académica de calidad.
En el caso de Brian Thomas, por tener doble nacionalidad, decidió aplicar en los Estados Unidos, consiguió buenos trabajos y ya saldó su préstamo educativo, algo que no han podido terminar sus pares que se endeudaron en sumas muchos mayores en universidades americanas.
Finalmente, un consejo para dejar en ridículo al que le venga con comparaciones de valores nominales en el tiempo:
Esas personas sin formación financiera le dirán que la carrera de ingeniería la pagó casi dos veces: la suma de los intereses durante la línea de crédito y en la fase de amortización equivalen al 90% de la matrícula.
Se pagaron en total RD$2,307,388 por una matrícula que ascendió a RD$1,213,025, “le enseñabas ese dato y te bajaban al piso la tasa de interés”.
Ahí se tiene un cien en habilidades de suma y resta, pero un cero en finanzas porque se está dando el mismo peso, ponderación o valor al dinero hoy que al dinero mañana.
También un cero en plantear la lógica de escenarios porque, a diferencia de los plátanos cuando se va a la Feria Ganadera, las tasas de FUNDAPEC no se regatean y también son dadas las preferencias del estudiante y la familia por la carrera de ingeniería en INTEC, donde tampoco las matrículas se pueden acomodar como en un bazar de bisuterías o artesanías.
Así que si hoy se encuentra en ese dilema de elegir una buena educación profesional para sus hijos en universidades privadas arranque para FUNDAPEC, lleve una copia de este artículo y les comenta que fue referido por unos padres y un profesional sumamente agradecidos.